İşyeri sigortası

Özet

İşyeri sigortası, konut sigortası gibi Yangın Sigortası Genel Şartları’na dayanan ve ek teminatlarla genişletilen bir paket üründür. Temel teminat; yangın, yıldırım, infilak ile bunların sonucu oluşan duman, buhar ve hararetin sigortalı bina, demirbaş, makine ve emtiada doğrudan yol açtığı maddi zararlardır. Hırsızlık, cam kırılması, makine kırılması, elektronik cihaz ve kâr kaybı gibi teminatlar ise ayrı genel şartlarla düzenlenir ve pakete eklenir.

Genel şartlar ticari riskler için önemli ayrıntılar içerir: sigortalı yerde bulunan ve poliçedeki madde veya grup tanımına giren her şey, sonradan satın alınmış olsa bile kapsamdadır; bu, stok miktarı değişen işletmeler için önemlidir. Aksine sözleşme yoksa yalnız sigorta ettirene, birlikte yaşadığı kişilere ve çalışanlarına ait mallar kapsamdadır; emanet mallar ise ek sözleşmeyle eklenebilir.

TSB istatistiklerinde yangın branşı sivil, ticari ve sınai riskler olarak ayrı izlenir. Deprem, sel, fırtına, grev ve terör teminatları işyeri paketlerinde de yalnız ek sözleşmeyle alınabilir; hırsızlık teminatında ise Hırsızlık Sigortası Genel Şartları uygulanır ve zorlama, tırmanma, anahtar uydurma, gizlenme ya da şiddetle yapılan hırsızlıkları kapsar.

Zorunluluk: İsteğe bağlıdır. Mesken olarak yapılmış binalardaki dükkân ve bürolar zorunlu deprem sigortasına tabidir; tamamı ticari ya da sınai amaçla kullanılan binalar ise zorunlu deprem sigortası kapsamı dışındadır.

Nasıl işler?

İşyeri poliçesinde bina, makine-tesisat, demirbaş ve emtia için ayrı sigorta bedelleri yazılır. Her kalemde bedelin gerçek değeri yansıtması gerekir; aksi hâlde genel şartlardaki eksik sigorta hükmü nedeniyle kısmi hasarda tazminat bedelin değere oranıyla ödenir. Sigorta ettiren, noter protestosuyla bildirip prim farkını ödeyerek bu oranın uygulanmaması yönünde sözleşmeyi değiştirebilir.

Yangından sonra işletmenin durması nedeniyle kaybedilen brüt kâr, yangın poliçesinin değil ayrı bir teminatın konusudur: Yangına Bağlı Kar Kaybı Sigortası, yangın poliçesinin kapsadığı bir hasar nedeniyle faaliyetin durması ya da aksamasından doğan kayıpları azami tazminat süresi içinde öder. Makine arızaları için Makina Kırılması, bilgisayar ve elektronik cihazlar için Elektronik Cihaz genel şartları uygulanır.

Hasar sonrası sigortacı, hasar gören yerlere girerek malları muhafaza altına alabilir; bu, hasarlı malların sigortacıya bırakılmasını kabul ettiği anlamına gelmez. Sigortacı, hasar belgeleri verildikten sonra bir ay içinde inceleme yapıp tazminat miktarını bildirmek zorundadır.

Hasar tutarında uyuşmazlık çıkarsa taraflar hakem-bilirkişiye gitmeyi kararlaştırıp tutanakla tespit edebilir; tek hakem-bilirkişide anlaşılamazsa her taraf kendi hakem-bilirkişisini seçer ve bunlar yedi gün içinde üçüncüyü belirler. Rapor, üçüncü hakem-bilirkişinin seçiminden itibaren en geç üç ay ve her hâlde rizikodan itibaren altı ay içinde tebliğ edilmezse taraflar zararı her türlü delille ispat edebilir. Hakem-bilirkişi yalnız zarar miktarını belirler; teminatın kapsamına ilişkin hükümler bundan etkilenmez.

Kimler için?

Dükkân, ofis, atölye ve depo sahipleri; özellikle stoku yüksek, kiracısı olan ya da faaliyeti durduğunda gelir kaybı büyük olan işletmeler için anlamlıdır. Tamamı ticari olarak kullanılan binalar zorunlu deprem sigortası kapsamında olmadığından, bu işyerlerinde deprem teminatı yalnız ihtiyari olarak işyeri poliçesine eklenebilir.

Dikkat edilecekler

1. Bina, demirbaş ve emtia bedellerini ayrı ayrı ve güncel değerle belirleyin; stok dönemsel artıyorsa bedeli buna göre gözden geçirin.
2. Yangından sonra işin durmasının maliyetini hesaplayın; kâr kaybı teminatı yoksa bu kayıp ödenmez.
3. Emanet mallar ve müşteri eşyası ek sözleşme olmadan kapsam dışıdır.
4. Elektrik kaynaklı cihaz arızaları yangın teminatına girmez; elektronik cihaz ya da makine kırılması teminatını ayrıca değerlendirin.
5. Deprem, sel ve dahili su gibi ek teminatların hangi kalemleri kapsadığını poliçede kontrol edin.

Hasar anında

Hasarı öğrendiğiniz tarihten itibaren en geç beş iş günü içinde sigortacıya bildirin, kurtarma ve koruma önlemlerini alın, zorunlu hâller dışında hasar yerini değiştirmeyin ve zararın tahmini tutarını yazılı olarak iletin. Emtia hasarında stok kayıtları, faturalar ve envanter belgeleri; yangında itfaiye raporu tazminatın hesabında belirleyicidir. Başka sigortalarınız varsa bildirin; uyuşmazlıkta hakem-bilirkişi yoluna ya da tahkime gidebilirsiniz.