Konut sigortası ile DASK arasındaki fark

“Evimin DASK'ı var, başka sigortaya gerek yok” ya da “konut sigortam var, DASK'a gerek yok” düşünceleri en sık karşılaşılan yanlışlardandır. DASK ve konut sigortası farklı hukuki temellere dayanan, farklı riskleri ve farklı değerleri koruyan iki ayrı sigortadır; birbirinin yerine geçmez, birbirini tamamlar. Bu rehber iki sigortayı karşılaştırır ve birlikte nasıl kullanılacağını anlatır.

Bir bakışta karşılaştırma

Özellik	Zorunlu deprem sigortası (DASK)	Konut sigortası
Hukuki temel	6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu, ZDS Genel Şartları	Yangın Sigortası Genel Şartları ve ek teminatlar
Zorunluluk	Kapsamdaki konutlar için zorunlu	İsteğe bağlı
Koruduğu	Yalnız bina	Bina ve/veya eşya
Riskler	Deprem ve deprem sonucu yangın, infilak, tsunami, yer kayması	Yangın, yıldırım, infilak; ek teminatlarla su, fırtına, hırsızlık, deprem ve diğerleri
Bedel	Metrekare × birim maliyet, azami teminatla sınırlı	Yeniden yapım maliyeti ve eşya değeri
Fiyat	Resmî tarife, tüm şirketlerde aynı	Şirketlerin serbest fiyatı
Muafiyet	Sigorta bedelinin yüzde 2'si	Poliçede kararlaştırılan tutar veya oran

DASK neyi korur, neyi korumaz?

DASK, depremin ve deprem sonucu meydana gelen yangın, infilak, tsunami ve yer kaymasının binada doğrudan neden olduğu maddi zararları poliçedeki limitler dâhilinde karşılar. Temeller, ana duvarlar, ortak duvarlar, tavan ve tabanlar, merdivenler, asansörler, çatı ve bacalar gibi yapı unsurları kapsamdadır. DASK'a göre enkaz kaldırma, kâr kaybı, iş durması, kira mahrumiyeti, alternatif ikamet masrafları, her türlü eşya, bedeni zararlar ve manevi tazminat teminat dışıdır.

DASK'ın bedeli, konutun brüt metrekaresinin yapı tarzına göre belirlenen birim maliyetle çarpılmasıyla bulunur ve azami teminatı aşamaz. DASK tarifesine göre Eylül 2026'da betonarme binalar için metrekare birim maliyeti 11.737 TL, azami teminat 2.488.318 TL'dir; bu tutarlar her ay Yurt İçi Üretici Fiyat Endeksi değişimiyle güncellenir. Güncel tablo DASK birim maliyet ve azami teminat sayfamızda yer alır. Yani yeniden yapım maliyeti bu tutarı aşan bir konutta, aşan kısım DASK ile karşılanmaz.

Konut sigortası neyi korur?

Konut sigortası piyasada paket olarak satılsa da hukuki temeli Yangın Sigortası Genel Şartları'dır. Ana teminat yangın, yıldırım, infilak ve bunların sonucu oluşan duman, buhar ve hararetin verdiği zararlardır. Paketleri asıl belirleyen ek teminatlardır: sel ve su baskını, dahili su, fırtına, kar ağırlığı, taşıt çarpması, kötü niyetli hareketler, grev ve terör, hırsızlık, cam kırılması, enkaz kaldırma, kira kaybı ve deprem.

Konut sigortası hem binayı hem de eşyayı kapsayabilir. Eşya teminatı, sigortalıya ve birlikte oturduğu aile bireylerine ait, sonradan alınanlar dâhil eşyaları korur. Kiracılar için bu, genellikle konut sigortasının tek anlamlı parçasıdır; çünkü bina malikin, eşya kiracının menfaatidir.

Deprem teminatında iki sigorta nasıl birleşir?

Yangın sigortası genel şartlarına göre deprem ve yanardağ püskürmesi, zorunlu deprem sigortası yapılmış olmak kaydıyla ek sözleşmeyle alınabilen bir teminattır. Zorunlu Deprem Sigortası Tarife ve Talimatı'na göre de deprem teminatı içeren poliçeler yapılırken sigorta şirketi zorunlu deprem sigortasının varlığını kontrol eder, yoksa sigortalıyı bilgilendirerek yaptırır. Böylece iki sigorta katmanlı bir yapı oluşturur:

1. İlk katman, DASK: Binayı azami teminata kadar korur.
2. İkinci katman, konut sigortasındaki deprem teminatı: Bina değerinin DASK bedelini aşan kısmını ve eşyayı korur.

SEDDK'nın 2023/23 sayılı Genelgesine göre 1 Ocak 2024'ten itibaren konut yangın poliçesinin başlığında deprem bina ve eşya teminatının bulunup bulunmadığı açıkça yazılır; bulunmayan teminatın başlığı kırmızı renkle belirtilir. Poliçenizin başlığına bakarak deprem korumanızın olup olmadığını hemen görebilirsiniz. Başlıkta kırmızı bir ibare görüyorsanız, ilgili teminatın poliçenizde bulunmadığını ve depremde bu kalem için ödeme alamayacağınızı bilin.

ŞemaDeprem teminatında iki katman

1. DASK: Binayı azami teminata kadar korur; muafiyet bedelin yüzde 2’si
2. Konut sigortasında deprem teminatı: Bina değerinin DASK bedelini aşan kısmı ve eşya

Örnek: 180 m² betonarme daire

Eylül 2026 birim maliyetiyle 180 m² betonarme bir dairenin DASK bedeli 180 × 11.737 = 2.112.660 TL'dir ve azami teminatın altında kaldığı için bu tutarın tamamı sigortalanır. Dairenin gerçek yeniden yapım maliyeti daha yüksekse, fark ile birlikte eşyalar ancak konut sigortasındaki deprem teminatıyla korunur. Aynı dairede bir su borusu patlarsa DASK hiç devreye girmez; bu hasar konut sigortasının dahili su teminatının konusudur. Kendi dairenizin DASK primini DASK prim hesaplayıcısıyla hesaplayabilirsiniz.

Fiyat ve bedel farkı neden önemli?

DASK primi resmî tarifeyle hesaplandığı için hangi yetkili şirketten alırsanız alın aynıdır; prim, sigorta bedeli ile binanın risk grubu ve yapı tarzına göre belirlenen oranla bulunur. Konut sigortasında ise fiyat şirketler arasında serbestçe belirlenir ve teminat paketine, bedele, muafiyete göre değişir. Bu nedenle iki poliçeyi karşılaştırırken yalnız toplam prime değil, her birinin hangi riski ve hangi değeri koruduğuna bakmak gerekir.

Bedel mantığı da farklıdır. DASK'ta bedel sizin seçiminiz değildir; metrekare ve birim maliyetle otomatik hesaplanır ve poliçe süresince birim maliyetler artarsa bedel ek prim alınmadan aynı oranda yükselir. Konut sigortasında ise bedeli siz belirlersiniz; güncel yeniden yapım maliyetinin ve eşya değerinin altında bir bedel seçmek, hasar anında orantılı indirime yol açar. Özellikle yüksek enflasyon dönemlerinde konut poliçesinin bedelini her yenilemede gözden geçirmek önemlidir.

Hangisine ne zaman ihtiyacınız var?

• Ev sahibi: DASK kanunen zorunludur; ek olarak bina ve eşya için konut sigortası, deprem ek teminatıyla birlikte değerlendirilmelidir.
• Kiracı: DASK'ı ev sahibi adına sigorta ettiren olarak yaptırabilirsiniz, ancak tazminat tapudaki hak sahibine ödenir. Kendi eşyanız için konut sigortasının eşya teminatı gerekir.
• Kredili konut: Kredi veren kuruluş dain-i mürtehin sıfatıyla her iki poliçede de yer alabilir; şirket seçme hakkınız için kredi çekerken yapılan sigortalar rehberine bakın.

Konut sigortasında bedelin yeniden yapım maliyetinin altında kalması orantılı tazminat indirimine yol açar; bu riski eksik sigorta ve orantı kuralı rehberinde anlattık.