Trafik sigortası limitleri neyi karşılar?

Zorunlu trafik sigortası, aracınızın üçüncü kişilere verdiği zararları karşılayan bir sorumluluk sigortasıdır; ancak bunu sınırsız değil, yönetmelikle belirlenen asgari teminat tutarlarına kadar yapar. Bu rehber, 2026 yılında geçerli limitleri, bu limitlerin hangi zararları kapsadığını, neyin dışarıda kaldığını ve limit aşıldığında ne olduğunu anlatır.

2026 teminat limitleri

Karayolları Motorlu Araçlar Zorunlu Mali Sorumluluk Sigortasında Tarife Uygulama Esasları Hakkında Yönetmelik'in eklerinde yer alan tablolara göre 1 Ocak 2026'dan itibaren geçerli asgari teminat tutarları şöyledir:

Araç grubu	Sağlık / sakatlık, kişi başı	Sağlık / sakatlık, kaza başı	Maddi, araç başı	Maddi, kaza başı
İnsan taşıma (otomobil, minibüs, otobüs)	3.600.000 TL	18.000.000 TL	400.000 TL	800.000 TL
Eşya taşıma, römork ve iş makineleri	3.600.000 TL	36.000.000 TL	400.000 TL	800.000 TL
Tarım araçları ve özel amaçlı araçlar	3.600.000 TL	18.000.000 TL	400.000 TL	800.000 TL
Motosiklet ve yük motosikleti	3.600.000 TL	10.800.000 TL	400.000 TL	800.000 TL

Tüm grupların tam listesi, kaynağı ve geçerlilik tarihi trafik teminat limitleri veri sayfamızda yer alır. Otopark, tamirhane ve benzeri işletmelerin mesleki faaliyet limitleri de aynı sayfada gösterilir.

“Kişi başı” limit, bir kazada zarar gören her bir kişi için uygulanacak üst sınırdır; “kaza başı” limit ise aynı kazadaki tüm kişilere yapılacak ödemelerin toplam üst sınırıdır. Maddi zararlarda da benzer biçimde her bir araç için 400.000 TL, kazadaki tüm maddi zararlar için toplam 800.000 TL uygulanır.

Şema2026 trafik sigortası limitleri (otomobil dâhil insan taşıyan araçlar)

• Sağlık giderleri: Kişi başı 3.600.000 TL; Kaza başı 18.000.000 TL
• Sakatlık ve ölüm: Kişi başı 3.600.000 TL; Kaza başı 18.000.000 TL
• Maddi zararlar: Araç başı 400.000 TL; Kaza başı 800.000 TL

Limitler neyi karşılar?

Trafik sigortası genel şartlarına göre teminat kapsamında şu zararlar vardır:

• Maddi zararlar: Hak sahibinin mallarındaki doğrudan azalma; zarar gören araçtaki değer kaybı dâhil. Değer kaybının nasıl hesaplandığını değer kaybı talebi rehberinde anlattık.
• Sürekli sakatlık: Üçüncü kişinin sürekli sakatlığı nedeniyle uğrayacağı ekonomik zarar; sağlık kurulu raporuyla belirlenen oran esas alınır.
• Ölüm: Ölen kişinin desteğinden yoksun kalanların destekten yoksun kalma zararları. Genel şartların Ek-2'si bu hesabın aktüeryal esaslarını, hayat tablosunu ve iskonto oranını belirler.
• Sağlık giderleri: KTK md. 98'e göre trafik kazası nedeniyle yapılan tedavi giderlerinden Sosyal Güvenlik Kurumu sorumludur; sigorta şirketleri ve Güvence Hesabı, bu teminat için belirlenen tutarı SGK'ya aktarır. Bu nedenle tedavi giderleri için hastaneler doğrudan SGK ile muhatap olur.
• Çekilen römork: Araca bağlı çekilen römork veya çekilen aracın verdiği zararlar, çekicinin sigortası kapsamındadır.
• Savunma: Haksız taleplere karşı savunma ve karşı taraf lehine hükmedilen dava masrafları ile avukatlık ücreti.

Kişi başı ve kaza başı limit birlikte nasıl çalışır?

Bedeni zararlarda iki sınır aynı anda uygulanır. Otomobille yapılan bir kazada beş kişinin sürekli sakatlığa uğradığını ve her birinin zararının 4.000.000 TL hesaplandığını varsayalım. Kişi başı limit 3.600.000 TL olduğu için her biri için en fazla bu tutar ödenebilir; beş kişinin toplamı 18.000.000 TL eder ve bu da kaza başı limite eşittir. Aynı kazada altıncı bir kişi yaralanmış olsaydı, kaza başı 18.000.000 TL'lik üst sınır aşılacağı için ödemeler bu toplam içinde paylaştırılmak zorunda kalırdı. Kişi başına aşan 400.000 TL'lik kısımlar ve kaza başı sınırın üzerindeki bütün tutarlar işletenin sorumluluğunda kalır.

Maddi zararlarda da aynı mantık geçerlidir: zincirleme bir kazada üç aracın her birinde 350.000 TL hasar oluştuysa, araç başı limit aşılmaz; ancak toplam 1.050.000 TL, kaza başı 800.000 TL sınırını aşar ve fark yine işletene kalır. Kalabalık araçlarla, ağır vasıtalarla veya yüksek değerli araçların yoğun olduğu yollarda bu senaryolar sanıldığından daha olasıdır.

Neler dışarıda kalır?

Genel şartlar bazı zararları açıkça teminat dışında bırakır: sigortalının kendi aracına ve çektiği römorka gelen zararlar, zarar görenin kendi kusuruna düşen kısım, sigortalının eşi, usul ve füruu gibi yakınlarının mal zararları, manevi tazminat, gelir kaybı ve kira mahrumiyeti gibi dolaylı zararlar, sigortalı araçta taşınan eşya (zarar görenin yanındaki bagaj hariç), çevre kirliliği zararları ile ceza ve kovuşturma giderleri. Ayrıntılı liste trafik sigortası sayfamızdadır.

Limit aşılırsa ne olur?

KTK md. 85'e göre araç işleteni, aracın işletilmesinin sebep olduğu ölüm, yaralanma ve maddi zarardan sorumludur. Trafik sigortası bu sorumluluğu limitler dâhilinde üstlenir; limitin üzerinde kalan kısım için sorumluluk ortadan kalkmaz ve işletenden istenebilir. Örneğin kusurlu olduğunuz bir kazada karşı aracın onarımı ve değer kaybı toplam 650.000 TL tutarsa, trafik sigortanız araç başı 400.000 TL öder; kalan 250.000 TL için talep size yönelebilir.

Bu farkı karşılamanın yolu ihtiyari mali mesuliyet (İMM) sigortasıdır. İMM, trafik sigortasının ödediği tutarın üzerinden devreye girer ve poliçede seçilen limite kadar ödeme yapar. Hangi durumda ne kadar İMM limitine ihtiyaç duyabileceğinizi İMM ne zaman gerekir rehberinde tartıştık.

Kendi aracınızın kazalarında olası zarar büyüklüğüne göre limitin yeterli olup olmadığını görmek için trafik teminat yeterliliği hesaplayıcısını kullanabilirsiniz. Hesaplayıcı, girdiğiniz zarar tutarlarının ne kadarının trafik sigortasından karşılanacağını ve ne kadarının açıkta kalacağını gösterir.

Rücu: sigortacı sizden geri isteyebilir mi?

Trafik sigortasında tazminatı azaltan veya kaldıran hâller zarar görene karşı ileri sürülemez: sigortacı önce zarar görene öder. Ancak ödemenin ardından, genel şartlarda sayılan hâllerde sigortalısına rücu eder. Başlıca rücu nedenleri; kast veya ağır kusur, sürücünün geçerli sürücü belgesinin bulunmaması, alkol veya uyuşturucu etkisinde araç kullanımı, ruhsata aykırı yolcu veya yük taşıma ve bedeni hasarlı kazada zorunlu hâller dışında olay yerini terk etmektir. Bu durumlarda limit içinde ödenen tutarın bile size geri dönebileceğini unutmayın.

Limitler nasıl güncellenir?

Asgari teminat tutarları yönetmelik ekleriyle belirlenir ve dönemsel olarak güncellenir. Poliçenizin hangi dönemin limitlerine tabi olduğu, kaza tarihinde geçerli olan tutarlarla belirlenir. Veri sayfamızdaki tablo, yönetmelik eklerinden otomatik olarak çekilir ve her güncellemede kaynak tarihiyle birlikte yenilenir.