Özel sağlık sigortalarında yeni dönem

Özel sağlık sigortalarında 1 Ocak 2026, sigortalılar açısından önemli bir dönüm noktası oldu. 20 Ekim 2025'te Resmî Gazete'de yayımlanan Özel Sağlık Sigortaları Yönetmeliği değişikliği ve SEDDK'nın 10 Aralık 2025 tarihli 2025/28 sayılı Uygulama Esasları Genelgesi; ömür boyu yenileme garantisi, bekleme süreleri, şirketler arası geçiş ve plan değişikliği konularında kapsamlı kurallar getirdi. SEDDK ayrıca 2026/1 sayılı sektör duyurusuyla bu kuralları anlatan bir bilgilendirme rehberi yayımladı ve şirketlerden bu rehbere sitelerinde yer vermelerini istedi. Bu rehber yeni dönemin getirdiklerini özetler.

1. ÖBYG taahhüdü sunma zorunluluğu

Yeni dönemin en önemli kuralı şudur: şirket, ÖBYG taahhüdü içermeyen bir sözleşmeyi tek başına sunamaz. Genelgenin 8. maddesine göre ÖBYG taahhüdü içermeyen bir sözleşme yapılabilmesi, ÖBYG taahhüdü içeren bir sözleşmenin de beraberinde sunulması şartına bağlıdır. Bu zorunlulukta teklif tarihindeki yaş esas alınır ve 60 yaşını doldurmamış kişiler için geçerlidir. 60 yaşını doldurmuş kişilerle ise şirket, ÖBYG taahhüdü sunmadan sözleşme yapabilir; ancak bu kişiler de talep edebilir ve karşılıklı anlaşmayla taahhüt edinebilir.

İki sözleşme birlikte sunulduğunda seçim sigorta ettirenindir; ÖBYG taahhüdü içeren sözleşmeyi tercih ederseniz şirket bu sözleşmeyi yapmak zorundadır. Genelgeye göre iki sözleşme arasında ÖBYG dışında içerik farkı olmaması esastır ve prim farkı aktüeryal esaslarla hesaplanır; sigorta ettireni taahhütsüz sözleşmeye zorlayacak ölçüde aktüeryal esaslarla uyumsuz prim veya içerik farkı kurala aykırılık sayılır.

Seyahat sağlık sigortaları, ikamet izni ve vize taleplerinde yaptırılan sağlık sigortaları, acil sağlık sigortaları ve hastalık sigortaları bu zorunluluğun dışındadır.

2. ÖBYG nasıl kazanılır?

ÖBYG iki aşamalıdır. Taahhüt aşamasında garanti henüz kazanılmamıştır; şirket, sözleşmede belirlediği şartlar sağlanınca garantiyi vermeyi taahhüt eder. Şartları şirket belirler, ancak Yönetmelikteki sınırı aşamaz:

• En fazla 3 yıl kesintisiz ve aynı planla sigortalılık,
• Bu süre içindeki toplam tazminatların toplam primlere oranının yüzde 80'in altında olması.

Şirket bunlardan daha hafif şartlar koyabilir (örneğin 2 yıl, yüzde 100 oran ya da doğrudan ilk poliçede ÖBYG), ancak daha ağır şartlar koyamaz; koyarsa Yönetmelikteki şartlar uygulanır. Şartları sağlayan sigortalıya ÖBYG verilmesi zorunludur.

Genelgedeki örneğe göre şartlar her yıl önceki üç yıl üzerinden yeniden değerlendirilir: 3 yıl sigortalı olan bir kişinin 4. yıl başında oranı yüzde 85 ise o yıl garantiyi kazanamaz, ancak taahhüt devam eder; 5. yıl başında son üç yılın oranı yüzde 80'in altına inerse garanti kazanılır. 59 yaşında taahhütlü sözleşme yapan kişi, şartları sağlarsa 62 yaşında garantiyi kazanabilir.

Şirket, ÖBYG taşıyacak ilk sözleşmenin teminatlarını ve primini belirlemek için sağlık geçmişini değerlendirebilir ve bazı rahatsızlıklara hastalık ek primi uygulayabilir veya bunları teminat dışında bırakabilir; ancak bu değerlendirmeyi gerekçe göstererek şartları sağlayan kişiye garantiyi vermekten kaçınamaz.

ŞemaÖmür boyu yenileme garantisine (ÖBYG) giden yol

1. Taahhüt: Şirket ÖBYG taahhüdü sunmak zorunda
2. Süre: En fazla 3 yıl kesintisiz, aynı planla sigortalılık
3. Oran: Tazminatların primlere oranı yüzde 80’in altında
4. Garanti: Şartları sağlayana ÖBYG verilmesi zorunlu

3. ÖBYG kazanılınca ne değişir?

SEDDK rehberine göre ÖBYG kazanıldığında, siz talep ettiğiniz sürece şirket sözleşmenizi aynı planla ömür boyu yenilemek zorundadır ve bunun için yaş veya süre sınırı koyamaz. Garanti devam ettikçe şirket:

1. Sonradan ortaya çıkan hastalıklar nedeniyle teminatı daraltamaz, limiti düşüremez, katılım payını artıramaz,
2. Sonradan ortaya çıkan hastalıklar için hastalık ek primi uygulayamaz,
3. Ödenen tazminatların prime oranına bağlı ek prim uygulayamaz.

ÖBYG prime ilişkin bir garanti değildir; standart prim artışlarıyla yenileme olağandır. Garantinin korunması için poliçenin bitişten itibaren bir ay içinde yenilenmesi gerekir; bu süre geçerse işlem yeni sözleşme sayılır ve garanti kaybedilebilir. ÖBYG taahhüdü poliçedeki tüm ana teminatlar için verilir; ek teminatlar ve ek faydalar kapsam dışındadır. Poliçede taahhüt ya da kazanılmış garanti açıkça yazılır.

4. Bekleme süresi sınırları

Genelgenin 7. maddesine göre bekleme süresi doğum teminatı için en fazla 12 ay, diğer teminatlar için en fazla 6 ay olabilir. Aynı şirkette yenilenen poliçelerde bekleme süresi yeniden uygulanmaz. Plan değişikliğinde yalnız yeni eklenen teminatlara bekleme süresi uygulanabilir; yalnız katılım payı değişen bir planda yeniden bekleme süresi yoktur.

5. Şirket değiştirme: geçiş işlemi

Başka bir şirkete geçişte, SBM üzerinden yapılan geçiş işlemi ile kazanılmış haklarınız korunur:

• Tamamlanan bekleme süreleri yeni şirkette yeniden uygulanmaz; tamamlanmamışsa eski şirkette geçen süre düşülür. Doğum teminatı bu kuralın dışındadır.
• Yönetmelik şartlarıyla kazanılmış ÖBYG yeni şirkette devam eder; daha üst bir plana geçişte yeni şirket değerlendirme yapabilir.
• Mevcut şirket, talebi aldıktan sonra verileri 5 iş günü içinde SBM'ye iletmek zorundadır ve bunun için ücret veya belge isteyemez.

SBM üzerinden bilgi transferi yapılmadan başka şirkette yeni sözleşme yaparsanız, yeni şirketin kazanılmış haklarınızı koruma yükümlülüğü yoktur.

6. Hekim görüşü ve iptal

Şirket sözleşme kurulurken hekim görüşü isteyebilir; ancak yenilemelerde, plan değişikliklerinde ve geçiş işlemlerinde isteyemez. Poliçenin düzenlendiği tarihten itibaren ilk 30 gün içinde ve tazminat almadan iptal ederseniz primler kesintisiz olarak 5 iş günü içinde iade edilir.

7. Plan değişikliği

Aynı şirkette plan değiştirmek sigorta ettirenin talebi ve şirketin onayıyla mümkündür. SEDDK rehberine göre aynı planla yenileme veya daha alt ya da dar kapsamlı bir plana geçişte kazanılmış ÖBYG ve bekleme süresi kazanımları korunur; daha üst veya geniş kapsamlı bir plana geçişte ÖBYG'nin devamı şirketçe yeniden değerlendirilebilir ve yeni eklenen teminatlara bekleme süresi uygulanabilir. Alt ve üst planın tespitinde teminat kapsamı, limitler ve katılım payı esas alınır; şirketler anlaşmalı kurum ağının genişliğini de dikkate alabilir. Şirketin enflasyon nedeniyle yaptığı rutin limit artışları plan değişikliği sayılmaz ve kazanılmış ÖBYG'yi etkilemez.

8. Eski sözleşmeler

1 Ocak 2026 öncesinde yürürlükte olan ÖBYG'li veya yenileme garantili sözleşmeler mevcut tarifeleriyle; ÖBYG veya yenileme garantisi taahhüdü bulunanlar mevcut tarife ve kazanma şartlarıyla devam eder. Bu hak veya taahhüdü bulunmayan sözleşmeler yeni kurallara göre yenilenir.

Ürün düzeyindeki ayrıntılar için özel sağlık sigortası ve tamamlayıcı sağlık sigortası sayfalarımıza, TSS'nin işleyişi için tamamlayıcı sağlık sigortası nasıl çalışır rehberine bakabilirsiniz.